中小微企業融資難、融資貴問題是阻礙我國經濟發展的重大難題。近年來,銀行等傳統金融機構采取多種措施破解這一難題,但仍顯吃力施展不開拳腳,其主要原因如下:
一是規模較小、數量眾多的中小微企業缺乏必要的抵押擔保物,且抗風險能力弱,容易出現資金流緊張、斷裂的情況,風險復雜程度高。
二是傳統銀行人工現場調查的作業模式“過重”,這種模式適用貸款額度較大的大企業,對地域分布廣泛且分散的小微企業采取此種模式,風險識別成本過高,操作不經濟。
三是中小客戶群體金融需求具有“短、頻、快、急”的特點,且需求多元,固定標準的金融產品難以滿足其生產經營需求。
四是中小微企業因經營時間短、數據不健全、經營管理不規范,納稅記錄不健全等問題導致金融機構缺乏必要的數據基礎,分析難度大。
五是單一金融機構在普惠信貸業務開展中,存在獲客渠道單薄、自有數據風控效果不理想、風險自擔情況下風險過于集中、資金供給受限等諸多問題,在業務可持續性上遭遇瓶頸。
百融云創發揮平臺優勢,多方對接碎片、細分業務場景,幫助資產方匹配立體化多元資金通道。一方面在確保真實性和透明度的前提下,從大量中小企業中挑選出金融機構偏好的優質資產,通過搭建金融機構與長尾人群的通道,有效促進低成本的銀行資金流向中小企業,降低客戶獲得服務的成本;另一方面,多種負債機構共同作為備選融資來源可以降低資金面波動對普惠金融人群服務可得性的影響,為他們引入持續穩定的“源頭活水”。
百融云創堅持以科技為驅動,不斷探索人工智能、云計算、區塊鏈等前沿技術在金融場景的應用,努力提升金融云平臺服務能力,有效連接資產和資金,助力小微企業獲得便利的金融服務。通過業務模式、營銷獲客、作業模式、風控體系、科技平臺的創新,為產業端落地了全線上的金融服務系統。構建“產業+科技+金融”模式小微場景金融生態,切入產業供應鏈場景,有效整合了產業鏈融資過程中的物流、商流、信息流、資金流,做到“千企千面”;創新性地把C+B智能風控體系應用貫穿到小微客戶金融服務全生命周期始末,從而更準確衡量借款企業實際的還款能力,為解決金融核心業務中的風險定價提供支撐。同時,通過對各行業的深度解讀,實現產業場景數據的金融化,在風控模型的設計和金融產品的打造上做到“量體裁衣”,賦能金融機構和產業平臺數字化創新和轉型。
2018年7月,百融云創多次深入走訪塑料加工企業集中區域,對吹膜廠、注塑廠、無紡布廠、發泡廠等類型企業進行實地考察,分析經營特點與交易特征。了解到塑料加工行業中的小微企業在生產經營中處于弱勢地位,除了場地租賃和員工工資成本外,向上游采購原材料時都需要先款后貨或訂金結算,而下游銷售時多有30-120天不等的賬期,生產經營資金占用較大,難以擴充產能或技術升級。然而,小微企業經營場所通常為租賃而非自有產權,生產設備屬于輕資產,難以為融資提供有效的抵押擔保增信;單個企業融資規模通常在100萬以內,區域分布分散,普遍財務管理水平不高,交易融資頻率高,造成了產業小微企業融資難、融資貴的問題。這些企業迫切希望通過便捷、優惠的途徑解決原材料采購資金周轉的需求,以便采購優質低價的原材料,增強資金流動性、擴大生產規模、提升生產技術,從而增加收入。
百融云創根據實地調研情況,與塑化產業頭部平臺達成戰略合作,基于塑料加工企業原材料采購交易背景,以交易行為作為授信依據,為塑料加工小微企業量身定制金融產品“惠云塑貸”。今年春節,受新冠疫情影響,大部分中小企業工廠出現工人返工難,采購銷售運輸難,生產配套供應難等問題。塑化產業平臺“快塑網”的下游工廠中涉及生產口罩、防護服、消毒液、洗手液、醫用包裝袋的相關企業出現了資金緊張,貨物原料供應問題。
為保障疫情防控物資生產的原料供應。百融云創緊急攜手快塑網、中信銀行、粵財金科、中合擔保,成立“疫情保障專項組”,確保工廠采購原料時的融資需求,在第一時間調配原料物資及物流資源,保障相關物資以最快的時間送到醫療產品制造企業,加班加點生產疫情急需物資,滿足抗擊疫情前線需求。同時,在中信銀行、粵財金科和中合擔保等多家金融機構和企業的全力配合下,實現了在線申請、在線審核、在線簽約、在線放款,保障了醫療產品制造企業和物料供給企業的各項物資采購的資金供給。為減輕小微企業資金壓力,各金融機構積極響應國家號召,給予貸款企業減免息費、延長還款期限等優惠政策,不斷貸、不抽貸、不壓貸,與小微企業守望相助,齊心協力共渡難關。
百融云創構建的“產業+科技+金融”模式有效融合供應鏈金融信息流、現金流、物流三流合一的風控模式,實現了借款用途的準確監控和資金流的定向支付,實現了現金流在場景生態內的閉環運用,有效降低了貸款挪用風險;并且調動了產業平臺拓展業務的積極性和主動性,實現了對底層資產客戶的高頻觸達,增強了客戶滿意度和粘性,實現對資產端、資金端的雙向賦能。
